继现金贷遭逢资管新规、P2P接连爆雷之后,汽车金融等有场景的消费贷款产品正成为各互联网企业竞相布局的风口。不仅滴滴金融、趣店、苏宁打车等新兴企业投入其中,易鑫集团、58集团等老牌互联网上市企业也赫然在列。

根据鲸准研究院数据显示,截止2017年,中国汽车金融市场总规模已达11623亿元人民币。预计2020年,中国汽车金融业市场容量将达20000亿元人民币。

面对这一前景广阔的市场,众企业虎视眈眈不是没有道理。然而,从整体竞争格局来看,传统商业银行、互联网汽车电商和融资租赁公司已成三足鼎立之势,「新进入者」——互联网企业又该借何突围?对此,国内一家老牌互联网上市企业二三四五的路线非常清晰:下潜三四线甚至五线市场,围绕“三农”、“小微”等服务主体,为其提供小额贷款服务,推动普惠金融发展。

40亿现金储备做后盾,线上线下渠道全打通

公开资料显示,二三四五成立于2005年,目前市值约220亿元,旗下共有18款产品,覆盖互联网用户2.6亿。2014年,二三四五进军金融科技行业,产品涉及消费金融、汽车金融和商业金融等多个领域。目前,其金融科技板块已成长为集团一项主营业务,共有2345车贷王和2345商贷王两款产品。其中车贷王平台主做汽车金融业务。

在抢夺汽车金融市场份额方面,相较传统商业银行和汽车金融公司,二三四五此类互联网公司在用户画像、线索引流、存量客户挖掘以及对汽车金融商业模式创新等方面具有优势。然而,单以二三四五而言,其「突围」的两大资本还在于其「资金实力」和「渠道获客」能力。

根据其2017年年报数据显示,二三四五金融科技子公司合并报表范围实现的营业收入约为199286万元,较去年同期增长近8.7倍;归属于母公司所有者的净利润约为41238万元,较去年同期增长近2.7倍。倚靠增长极速的公司营收和净利润,二三四五拥有充足和雄厚的自有资金。据该公司相关负责人表示,其车贷业务均为公司自有资金支持。截至目前,二三四五积累的现金储备已超40亿元,去年全年总收入达32亿元、净利润9.48亿元。在全员围困的汽车金融战场,充裕的现金储备为其集聚了巨大优势。

另一方面,在大多数互金企业都缺乏线下渠道的弱势面前,以「用户和流量」见长的二三四五具备先天优势。暂不论集团旗下产品集聚的2.6亿用户,成立的十三年间,该公司已摸索出一套市场下沉的经验和打法——早在2011年,二三四五通过对三四线城市电脑城的装机技术员进行补贴,打造了一支拥有800余万名会员的“王牌联盟”。借此经历,二三四五在铺设汽车金融线下渠道时,将充分考量下沉市场特性,有效降低获客成本,从而做出最佳决策。

专注“小微”、“三农”服务实体,提供普惠金融服务

众所周知,农村地域广阔、人口众多、信息分散且征信薄弱,在此开展金融业务存在「风控体系无法完善」、「业务开展缓慢」等难题。

为更好地助力三农经济,解决农户资金周转难题,2345车贷王平台与农民、个体商业用户线下农用、商用用车场景相结合,推出了覆盖各类LVC轻型商用、农用车辆的车贷产品。有迫切贷款需求的小微商户和农户,在经过车贷王平台的资质审核、额度授信后,可在一小时内获得贷款。

在供应链渠道上,二三四五与SP(汽车服务商)合作,并与车行进行合作。车行提供车辆和用户,二三四五提供贷款平台和资金。在此过程中,作为资方的二三四五会对车行、用户进行严格的风控审核。

截至今年6月底,二三四五车贷平台累计覆盖255个地级市,合作车行达3500余家,共为近2万名用户提供车贷与汽车咨询服务。据该平台相关负责人透露,不久后LCV车型将占比70%以上,预计全年商用车投放将超10000台、投放金额超10亿元。

近年来,随着国家普惠金融政策的推进和激励,“小微”、“三农”在金融机构的信贷投放版图中走入中心区域。不论是BATJ巨头,还是传统商业银行、互金企业、融资租赁公司等,都在此不遗余力的布局。依靠后方雄厚强大的资金实力和前方活泛的渠道优势,二三四五或在汽车金融领域形成突围之势。未来,二三四五还将在现有金融科技业务基础之上,持续专注解决“小微”商户和农户的融资困境,为其提供真正便捷、普惠的金融服务。